在纽约举行的 FinovateFall 2022 会议上，FinTech Futures 与 Ripple 中央银行业务副总裁 James Wallis 坐下来，就中央银行数字货币 (CBDC) 的兴起、银行和支付中加密的用例以及区块链技术的未来。

CBDC 研究、测试和试点在全球范围内呈上涨趋势

是的，这是个大问题。 总是有新的统计数据出来，但我认为我看到的最新统计数据是，它已经从 80% 变为 85% 或 90% 的中央银行现在正在这个领域做点什么。 这可能是基础研究，一直到做概念验证或飞行员，并且有一两个有限但有真钱的现场飞行员。

我认为中央银行和政府已经意识到数字货币将继续存在。 对于中央银行来说，它们的部分使命是保持本国的金融稳定。 因此，一方面他们可能希望保护自己免受任何外币或其他数字货币的影响，但他们也行动缓慢。 所以他们处于这个阶段，他们知道他们需要做点什么。 他们知道这是不可避免的。 而且你有一些绝对领先的人。

英格兰银行、美联储、欧洲中央银行和日本银行仍在进行大量研究，但我想说的一些较小的国家的行动要快得多。 在我团队的工作范围内，到目前为止，我们已经宣布了两名飞行员。 一个在不丹。 那里的中央银行被称为皇家金融管理局。 从本质上讲，他们正在寻求真正推动该国更多的创新和数字化。 这是国家最高层的倡议。 并且还要推动更多的金融包容性，并为更多的人提供更多的金融产品。 所以我们不久前就开始了这个项目。 我们做了一个涵盖批发用例的初步试点。 然后我们正在研究的下一阶段是真钱试点零售用例。 然后他们也在与我们合作进行跨境支付，因为像不丹这样的市场有相当高水平的汇款进出该国。

另一个例子是帕劳。 他们没有中央银行，他们是一个美元化的国家。 所以经济的官方货币是美元，但他们仍然想要自己的数字货币。 在那个例子中，我们正在与他们合作创建一个政府发行的稳定币。 所以它将由政府发行，并以美国银行持有的美元为质押。 人们认为这将是一种高质量的稳定币，并且在数量、资金存放地点以及符合所有规定方面非常透明。

使用 CBDC 对国家和潜在人群的主要好处是什么？

我认为有一些好处，对于任何一个特定国家来说，这些好处的重要性都会有所不同，对吧？ 因此，一些国家的国内支付方案效率非常低，并且使用真正的数字货币，无论是 CBDC 还是稳定币或加密货币，

拥有政府发行或中央银行发行的数字货币将允许更有效的支付和更低的费用。 潜在的商家可以使用数字货币，而不必与信用卡公司支付交易所费。 显然，这方面存在很多细微差别和政治因素，但肯定有一些效率需要提高。

普惠金融，我之前提到过，世界上很多大银行都不能真正有效地为他们国家的穷人服务，因为银行有很多实体，他们有昂贵的系统，他们只是可以t 向低收入人群提供产品，但仍能盈利。 因此，再次使用数字货币，你就有能力让金融科技等新进入者进入市场，只要它们受到监管，以低得多的价格提供金融服务。

例如，我们的一位合作伙伴拥有大量现金贷款。 所以，在星期五，人们得到报酬。 他们在银行排队从自动取款机中取出所有的钱，有时还把钱借给家人或朋友。 在那种文化中，这是一件大事。 所以我们可能会建立一个非常简单、低成本的 P2P 借贷平台，这样他们就可以用数字货币获得付款，而不必在银行排队，他们可以非常简单轻松地转账给其他人，然后可以自动偿还，或者可以触发何时偿还。

然后我认为对我来说最大的好处是为这项创新提供了一个平台。 简单地提供一个其他人可以构建的平台。 我认为中央银行将提供核心基础设施。 商业银行将成为该分配方法的一部分。 所以你不会在中央银行开一个账户，但你会在商业银行开一个账户，在那里你可以获得 CBDC。 但是我们设想很多人在此基础上构建这些用例。

最后看看区块链，你最兴奋的现实世界用例是什么？公司希望如何实施这项技术？

好吧，由于我在该领域工作了很长时间，所以我有点偏见，但我认为区块链作为一种技术有几乎无限数量的用例。 如果你回到区块链技术所提供的基础知识，它使彼此不信任的各方能够以受信任的方式进行交易，对吗？ 你拥有单一的事实来源，因此他们确切地知道何时何地，然后你就可以通过智能合约为其添加自动化。

因此，在金融服务方面，支付是显而易见的。 我们的 RippleNet 网络是全球性的。 凭借我们拥有的这种按需流动性，它基本上使你能够立即汇款，而无需预先为账户注资。 还有其他领域，如证券、证券存管、借贷、保险。 所有这些都有适用性。 我认为最先出现的是我认为收益最大且实际可行的那些。 所以我认为这就是我们在支付方面取得成功的原因，因为在跨境支付中，旧模式中存在很多摩擦，如果你能破解它并消除这些限制，那么你就会成功主张。

但我认为最终，如果你回到互联网的开始，取决于你与谁交谈 1998 年被视为互联网真正开始成长并且人们弄清楚他们可以使用它的一年，然后是现在 24多年后，用例无穷无尽，对吗？ 我认为区块链将是相同的。 我认为数字货币将是一样的。 我们不会在 10 年内谈论区块链。 我希望不是。 它只是一种隐藏在幕后的技术，比如 TCP/IP。